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題名:保險經紀人之法律地位與境外保單制度研究
作者:黎曉鵬
校院名稱:國立政治大學
系所名稱:法律學系
指導教授:林勳發
學位類別:博士
出版日期:2015
主題關鍵詞:保險經紀人再保險境外保單跨國保險剩餘保險前衛保險業務Insurance BrokerReinsuranceOff-shore InsuranceCross-border InsuranceSurplus InsuranceFronting Insurance
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我國保險法令對於市場中分屬不同業務性質之保險經紀人,於監理規範上並無太大之區別。而於實際之財產保險與人身保險之經紀業務中,其間實具有相當大之差異性存在。再就保險之需求者而言,企業型之被保險人與消費型之被保險人,本屬相當不同之市場族群,這也正說明近年關於金融消費者保護法之立法,即係著眼於金融消費者市場保護措施的建立。惟對於企業型之被保險人市場,於保險法相關之規範上,則相應缺少一些差異性之規範設計。
我國保險法令關於直接保險業務與再保險業務並未依國內市場之業務與國際市場之業務而區分,自然造成我國保險經紀人之業務類別僅分為「直接保險經紀業務」及「再保險經紀業務」二分法之現象。而保險經紀人執行此等「前衛業務」時,事實上其所應負責任之對象為該等原始被保險人,而非被再保險人〈即原保險人〉。但相較於國內保險法規上之分類類別,也只能將其視為「再保險」之一類別,此時該等執行此類「前衛業務」之保險經紀人依此法令上之二分法類別設計,將同時具備執行「直接保險經紀業務」及「再保險經紀業務」之情形,雖然於我國法令規範上,經紀人公司得經營保險經紀人業務及再保險經紀業務,但同時也衍生於法規上如何處理利益衝突之問題。但於此等「前衛業務」,保險經紀人事實上所應負責任之對象應僅指該等原始被保險人,而非被再保險人〈即原保險人〉,此時若又將其同視為兼具執行「再保險經紀業務」,則自然發生法令規範與事實關係不符之謬誤。
本文對於保險經紀人同時經營保險經紀業務與再保險經紀業務之問題,於根本上探討保險經紀人於實務作業之具體情形,並分析其法律地位與相關之義務與責任,希望對於保險法相關規範之發展上,能對於不同業務屬性之保險經紀業務行為,發展出一套不同之思路與設計,藉以消彌監理與實務間之鴻溝。並期待法規應引領國內保險公司,能真正專注於實質保險本業之經營,對於大型企業體之財產保險需求,能真正作為承接實質風險之保險人,而非甘於僅處於前衛業務所安排之出單公司,以類似於保險中介人收取服務費用之模式經營。如此,對於被保險人而言,則可相對免除國內出單費用之成本;對於保險經紀人而言,亦可達到為被保險人最大利益考量之執業職責。
基於目前法規對於跨國保險、境外保險及剩餘保險等問題呈現法規缺漏之現象,本文亦延伸探討目前相關法令對於境外保單議題之處理方式。目前之保險法167-1條未將企業等非消費者被保險人購買境外保單之情形排除於外,實無益於維護金融市場秩序、保障消費者權益之立法目的,應予排除。另鑑於境外保單交易多具跨國性質,基於罪刑法定主義之明確性原則,立法者應將「代理、經紀、招攬保險業務」定義清楚,避免嗣後爭議。
本論文以產物保險為主軸,於第二章中介紹保險相關的輔助人,保險係人類創造新文明之過程中損失分擔之機制,這個機制則需要許多人之努力方得以運轉,保險契約之締結,除了契約當事人以外,尚需要有許多相關人士的輔助,才得以使保險機制能更有效的運作,此等保險相關的輔助人各司其職,目的均在使得保險制度之運作更為流暢與正當。第三章及第四章分別論述保險經紀人之市場功能與法律地位、保險經紀人之行為規範與專業責任及義務,以及我國保險法令關於保險經紀人之相關規範。第五章至第七章深入探討保險經紀人處理境外保單之相關問題、P&;I制度、國際金融業務境外保險之議題,並檢討現行法制對於保險經紀人處理境外保單之法律問題。並於第八章文末提出修法建議與結論。
本論文以現代經濟社會對保險制度之期待為標的,以保險服務業對整體經濟社會發展所產生之影響及其願景為研究背景,期待藉由保險實務工作者與政府主管機關、法律學界與實務界之共同努力,能使保險實務之運作更趨於完善,並使國內保險事業與國際保險市場之發展密切接軌,形成一套保險從業人員得所依循之「執業典範」,以為日後相關保險從業人員及主管機關得以遵循及評鑑的共同指標,使投保大眾對於保險制度之運作更具有信賴與安全感,給予全體社會一個穩健、安全又合諧的經濟環境。
一、中文部分
(一)專書
1.王澤鑑,不完全給付之基本理論,民法學說與判例研究第三冊,國立臺灣大學法學叢書,1986年9月5版。new window
2.王文宇,公司法論,元照出版,2008年。
3.江朝國,保險法基礎理論,瑞興圖書,2003年9月修訂4版。
4.汪信君、廖世昌,保險法理論與實務,元照出版,2006年9月。
5.沈冠伶,訴訟權保障與裁判外紛爭處理,元照出版,2006年4月。new window
6.林群弼,保險法論,三民書局,2006年。
7.施文森,保險法總論,國立政治大學叢書,1987年修正8版。new window
8.唐遠祥主編,保險經紀理論與實務,中國社會科學出版社,2001年。
9.梁宇賢、劉興善、柯澤東、林勳發,商事法精論,今日書局,2005年10月修定版。
10.陳清秀,稅法總論,元照出版,2012年。
11.覃正祥、郭土木,懲與治 – 保險篇,元照出版有限公司,2006年9月。
12.葉啟洲,保險法實例研習,元照出版有限公司,2009年。
13.鄭玉波,保險法論,三民書局,1992年9月增訂初版。
14.鄭濟世,保險監管理論與實務,保險事業發展中心,2014年5月。
15.劉宗榮,新保險法,三民書局,2007年。

(二)譯著
1.江麗美譯,波依曼著,生與死 -- 現代道德困境的挑戰(Loius P. Pojman, Life and death - Grappling with the Moral Dilemmas of Our Time),桂冠圖書股份有限公司,1997年3月。
2.呂慧芬譯,梅津昭彥著,保險仲介人之規範與責任,保險事業發展中心,1997年。
3.康裕民譯述,歐洲經濟共同體中的保險仲介人,保險事業發展中心,1996年。

(三)期刊
1.方明川、胡木成,略論保險法上之保險代理人,壽險季刊,第80期,頁16-18,1991年6月。
2.王光煜,日本保險業的改革風暴,現代保險雜誌第87期,頁74-77,1996年3月1日。
3.王軍、沈雨青,歐盟保險法的統一進程,河北法學第25卷第8期,頁34-41,2007年8月。
4.江朝國,何謂保險代理人?(之一),現代保險雜誌第57期,頁85-89,1993年9月1日。
5.江朝國,何謂保險代理人?(之二),現代保險雜誌第58期,頁85-89,1993年10月1日。
6.江朝國,何謂保險代理人?(之三),現代保險雜誌第59期,頁61-65,1993年11月1日。
7.江朝國,何謂保險代理人?(之四),現代保險雜誌第60期,頁67-68,1993年12月1日。
8.江朝國,何謂保險代理人?(之五),現代保險雜誌第62期,頁88-92,1994年2月1日。
9.江朝國,何謂保險代理人?(之六),現代保險雜誌第63期,頁60-63,1994年3月1日。
10.江朝國,何謂保險代理人?(之七),現代保險雜誌第64期,頁65-68,1994年4月1日。
11.江朝國,何謂保險經紀人?(之一),現代保險雜誌第78期,頁94-97,1995年6月1日。
12.江朝國,何謂保險經紀人?(之二),現代保險雜誌第80期,頁85-89,1995年8月1日。
13.江朝國,何謂保險經紀人?(之三),現代保險雜誌第82期,頁88-91,1995年10月1日。
14.江朝國,何謂保險經紀人?(之四),現代保險雜誌第86期,頁84-86,1996年2月1日。
15.江朝國,何謂保險經紀人?(之五),現代保險雜誌第88期,頁107-110,1996年4月1日。
16.江朝國,何謂保險經紀人?(之六),現代保險雜誌第92期,頁75-77,1996年8月1日。
17.朱偉民,保險代理人經紀人公證人專業責任保險簡介,保險資訊第112期,頁12-15,1994年。
18.杜怡靜,論對金融業者行銷行為之法律規範 -- 以日本金融商品販賣法中關於「說明義務」及「適合性原則」為參考素材,臺北大學法學論叢第57期,頁269-328,2005年。new window
19.李志峰,論責任保險人與多數受害請求權人進行和解的方法與發展,中正財經法學,7期,頁107-158,2013年7月。new window
20.林勳發,複保險之適用範圍與效力-最高法院76年台上字第1166號判例暨84年台上字第723號判決評釋,臺灣本土法學雜誌第13期,頁52-63,2000年8月。
21.林勳發,跨國、境外與剩餘保險相關規範之檢討與修訂建議,保險專刊第31卷第4期,頁323-351,2015年12月。new window
22.林建智,論保險監理基礎理論之探討,保險專刊第49輯,頁173-183,1997年9月。new window
23.林建智,論保險監理之目標,保險專刊第50輯,頁180-192,1997年12月。new window
24.林建智,論保險業之營業範圍–兼評保險法第一三八條之潛在缺失,保險專刊第54輯,頁120-142,1998年12月。new window
25.林建智,論保險監理之基本架構 – 兼論我國保險監理制度之改進,保險專刊第18卷第2期,頁215-232,2002年12月。new window
26.林建智、蔡信華,建構境外保險業務分公司之法制芻議,保險專刊第30卷第1期,頁1-35,2014年3月。new window
27.邱雅文,試論仲裁適用法律及衡平原則為判斷之意義(一)- 現行通說之鳥瞰與疑義問題之提出,頁61-62,仲裁季刊第89期。
28.洪秀芬,德國法對保險仲介人之監理規範,月旦法學雜誌,第205期,頁212-237,2012年6月。
29.姜世明,德國自由業者民事責任加重之法理基礎,法律評論,第66卷,第7-9期,頁2-15,2000年9月1日。
30.袁國寧,保險代理人、經紀人之專業倫理 -- 代理理論分析,核保學報第8卷,頁87-111,2000年3月。
31.陳豐年、黎曉鵬,論保險輔助人非法代理、經紀或招攬境外保單之刑事責任,檢察新論第16期,頁107-129,2014年7月。new window
32.黃秀玲、江朝峰,我國前衛業務之研究,保險專刊第40期,頁114-118,1995年。new window
33.廖淑惠,德國保險輔助人制度之探討,保險資訊第80期,頁29-36,1992年。
34.黎曉鵬,美國境外保單監理規範之轉變,萬國法律194期,頁87-100,2014年4月。
35.黎曉鵬,由保險經紀人法律之定位談保險經紀人管理規則第28條之修正,保險專刊第30卷第3期,頁331-363,2014年9月。new window
36.盧怡親,專業經紀人之選擇,月旦法學第36期,頁102,1998年。
37.劉春堂,論保險招攬之監理 -- 日本保險招攬管理法,保險專刊第24輯,頁10,1991年。
38.藍瀛芳,仲裁判斷的監督與救濟,仲裁季刊第89期,頁2-33,2009年11月2日。
39.羅俊瑋,保險監理之開端-何謂類似保險,法令月刊,56卷1期,頁23-37,2005年1月。new window
40.羅俊瑋,英、美、德商業保險告知義務之歷史發展與差異比較,國會月刊37卷3期,頁59-75,2009年3月。new window
41.羅俊瑋、王寶慶,由臺灣高等法院97年度保險上易字第18號民事判決論保險經紀人之法律地位之認定,萬國法律,165期,頁39-54,2009年6月。
42.羅俊瑋、盧又順,論保險經紀人之資訊建議暨費用、傭金揭示義務,法令月刊第64卷第5期,頁45-71,2013年5月。new window
43.蘇永欽,締約過失責任的經濟分析 -- 從現代交易的階段化談起,臺大法學論叢第33卷第1期,頁183-217,2004年。new window

(四)研討會論文集及專案研究報告
1.王文宇、劉孔中著,公平交易委員會民國88年度合作研究計畫報告 -- OECD 國家對專業人員服務業競爭問題規範之研究,第4屆政策與公平交易法學術研討會論文集,1999年。
2.林勳發教授主持,保險輔助人監理制度之研究,保險事業發展中心委託研究,1991年。
3.林勳發教授,臺灣保險法發展與主要爭議問題,國立政治大學財經法趨勢研討會暨兩岸財經法學術研討會,2004年11月13日。
4.林勳發教授主持,行政院金融監督管理委員會95年度委託研究計劃:保險契約法相關法律問題及其解決對策,2007年2月28日。
5.林勳發教授六秩華誕祝壽論文集,保險法學之前瞻,元照出版有限公司,2011年8月初版第1刷。
6.林書慧,專業人員服務業適用競爭法之問題研究 -- 讀「OECD 國家對專業人員服務業競爭問題規範之研究」,2001年5月25日。
7.黃禮鳳召集,我國產險行銷制度之研究,保險事業發展中心,1990年。
8.廖述源主持,保險代理人經紀人公證人管理規則檢討專案報告書,2002年。
9.劉政明、呂慧芬,我國保險仲介人制度之研究,淡江大學保險與危險管理學術研討會論文集,2003年。
10.行政院金融監督管理委員會96年度委託研究計劃:我國再保險制度與法規之研究專案研究報告〈期末報告〉。
11.行政院金融監督管理委員會97年度委託研究計劃:研擬整合「金融消費者保護法」相關法令之可行性評估”之期末報告書。
12.金融監督管理委員會102年度人員出國報告,英國金融監督總署(FSA)之「新監理架構改革及新監理方式探討」年度國際研討會,2013年2月。
13.金融監督管理委員會102年度人員出國報告,出席2013年國際保險法學會(Association International de Droit des Assurance; AIDA)報告,2013年6月。

(五)學位論文
1.王元平,保險經紀人損害防阻服務之研究,銘傳大學經濟學系碩士在職專班碩士論文,2005年6月。
2.王育慧,從公司治理論機構投資人股東權之行使 - 以公共基金為中心,國立政治大學法律研究所博士論文,2008年7月。new window
3.李建輝,企業實施專屬保險可行性分析 - 以德塔電子公司為例,中山大學企業管理研究所碩士論文,2001年6月1日。
4.李明明,我國保險代理人執業管理之研究,逢甲大學保研所碩士論文,2002年1月。
5.林媗琪,論保險經紀人之自律規範與法令遵循,國立政治大學風險管理與保險學研究所碩士論文,2007年7月。
6.吳碧雲,董事的注意義務,中原大學財經法律學系碩士論文,2005年7月。
7.高添富,醫師責任與保險法制之研究,政大法研所碩士論文,2002年4月。
8.孫怡君,我國產險再保險監理制度之研究,銘傳大學風險管理與保險學系碩士在職專班碩士論文,2010年7月。
9.陳建國,商事信託下受託人忠實義務之研究,國立政治大學法學院碩士在職專班碩士論文,2008年1月。
10.彭南薰,我國保險經紀人法律地位之研究,逢甲大學風險管理與保險學系碩士班碩士論文,2010年7月。
11.張長樹,反托拉斯法對律師業之衝擊 - 以美國反托拉斯法的發展為重心,政大法研所碩士論文,1990年。
12.張維倩,論專門職業組織型態選擇 - 以英美有限責任合夥法制為中心,國立政治大學法律研究所碩士論文,2006年1月。
13.廖婉君,中國大陸信託法之研究 - 以信託財產為中心,東吳大學法律學系中國大陸法律碩士在職專班碩士論文,2007年6月。
14.黎曉鵬,論產物保險輔助人之功能與法律地位,國立政治大學法學院碩士在職專班碩士論文,2007年7月。
15.潘傳倩,兩岸保險輔助人監理制度之比較研究,逢甲大學保研所碩士論文,2002年1月。
16.顏虹菁,保險代理人經紀人專業責任保險之研究,淡江大學保險經營碩士班論文,2003年6月。
17.蕭勝賢,信託法下受託人法律地位之研究,東吳大學法律學系法律專業碩士班碩士論文,2005年1月。

二、外文部分
(一)專書
1.Christopher Henley (2nd ed. 2004). THE LAW OF INSURANCE BROKING. London: Sweet &; Maxwell Limited.
2.CMS Cameron McKenna (2013). INSURANCE BROKING PRACTICE AND THE LAW. London: Informa UK Ltd.
3.Malcolm A. Clarke (5th ed. 2006). THE LAW OF INSURANCE CONTRACTS. London: Informa Law.
4.Robert H Jerry II (3rd ed. 2002). UNDERSTANDING INSURANCE LAW. New York: Lexis Publishing, Inc.
5.Robert H. Jerry II &; Douglas R. Richmond (5th ed. 2012). UNDERSTANDING INSURANCE LAW. New York: Lexis Publishing, Inc.
6.Robert Markin &; Dr Judith Summer (2009). COLINVAUX &; MERKIN’S INSURANCE CONTRACT LAW. London: Sweet &; Maxewell.
7.William L. Prosser, John W. Wade, Victor E. Schwartz (8th ed. 1989). CASES AND MATERIALS ON TORTS. Taipei: Caves Books, Ltd.
(二)期刊及報告
1.ALRC, Insurance Agents and Brokers, Report No 16. (1980).
2.ALRC, Insurance Contracts, Report No 20. (1982).
3.Australian Treasury, Review of the Insurance Contracts Act 1984, Final Report on Second Stage. (2004).
4.Daniel Schwarcz, Redesigning Consumer Dispute Resolution: A Case Study of the British and American Approaches to Insurance Claims Conflict, TULANE LAW REVIEW, Vol. 83:735 (2009).
5.Erkko Etula, Broker-Dealer Risk Appetite and Commodity Returns, Federal Reserve Bank of New York, (November 2009).
6.Joel Sulkes, Murphy v. Kuhn: Defining the Insurance Broker’s Exposure to Professional Liability Lawsuit in New York, New York Law School Law Review, 43 N.Y.L. Sch. L. Rev. 633 (1999).
7.J. David Cummins, Neil A. Doherty, The Economics of Insurance Intermediaries, Wharton School, University of Pennsylvania. (May 20, 2005).
(http://www.insurancejournal.com/downloads/WhartonStudy_2005.05.20.pdf)
8.Mary Seneviratne, “Ombudsmen 2000” the text of Professor Seneviratne’s professorial inaugural lecture. (17 April, 2000).
9.Martina Eckardt, Agent and Broker Intermediaries in Insurance Markets – An Empirical Analysis of Market Outcomes, paper presented at the 6th annual meeting of the International Society for New Institutional Economics, Cambridge/ Mass. (September 27-29, 2002).
10.Martina Eckardt und Solvig Räthke-Döppner, The Quality of Insurance Intermediary Services – Empirical Evidence for Germany, Andrássy Working Paper Series No. XXV. (2008).
11.Pierre-André Chiappori et al., Asymmetric Information in Insurance: General Testable Implications, Rand Journal of Economics, Vol.37, No.4. (2006).
12.Pierre-André Chiappori et al., Asymmetric Information in Insurance Markets: Predictions and Tests, Handbook of Insurance, 2nd edition. (February 21, 2013).
13.Scottish Law Commission, Reforming Insurance Contract Law. (2009).

三、網站
金融監督管理委員會 http://www.fscey.gov.tw/Layout/main_ch/index.aspx?frame=1
財團法人保險事業發展中心 http://www.tii.org.tw/index.asp
中華民國產物保險商業同業公會 http://www.nlia.org.tw/
中華民國人壽保險商業同業公會 http://www.lia-roc.org.tw/
財團法人保險犯罪防治中心 http://www.iafi.org.tw/
中華民國保險經紀人商業同業公會 http://www.ntaib.org.tw/
英國BetterRegulation法規服務 http://www.betterregulation.com/ie
英國監理機關FCA http://www.fca.org.uk/
英國監理機關BOE http://www.bankofengland.co.uk/pra/Pages/default.aspx
美國監理協會NAIC http://www.naic.org/
歐盟政府組織 http://europa.eu/index_en.htm
歐盟政府組織 http://ec.europa.eu/finance/index_en.htm
歐盟議會 http://www.consilium.europa.eu/en/european-council/
新加坡金融總署MAS http://www.mas.gov.sg/
新加坡政府法規 http://statutes.agc.gov.sg/aol/home.w3p
香港特別行政區政府 http://www.legislation.gov.hk/index.htm
馬來西亞納閩島監理單位 http://www.labuanibfc.com/
百慕達監理單位 http://www.bma.bm/SitePages/Home.aspx
國際經紀人公司AON http://www.aon.com/
國際經紀人公司Marsh http://usa.marsh.com/
國際經紀人公司Willis http://www.willis.com/

 
 
 
 
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